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租车出游法律关系成索赔障碍

上海汽车租赁公司:【2007-8-20】

“十一”刚过,沪上各大财险公司的报案电话又繁忙起来,其中很多都是积累了7天的车险案例。因为越来越多的上海市民选择在黄金周自驾车出游,一般路程较远,驾车人对复杂的路况熟悉程度远低于日常驾车,旅游线路拥挤导致刮蹭概率高,停车场所不固定又导致盗抢概率较高。

与市内发生的车险事故相比,黄金周出游的情况也有些特殊。本期保险周刊选取的这几个案例,就有一定代表性。希望能通过这些案例和分析,给您的投保和理赔多一 些参考。

租车出游法律关系成索赔障碍

案例:去年,上海200多辆豪华车的私家车主将车租给上海的7家租赁公司 ,后又被转租到湖南某租车公司。不料,湖南的这家公司其实是借租车之名套现,该案定性为合同诈骗,涉案轿车价值4000万至5000万元。

由于该案正在侦破中,受骗车辆暂时还未能追回,上海的这些车主如同热锅上的蚂蚁。千里迢迢赶到湖南后,却发现租赁公司已经人去楼空,车子资料也大多丢失。于是,两个多月来,他们一批批赶到湖南,用尽各种手段寻车,甚至不惜“偷”车回家。一些车主还很关心的是,假如真的被盗,他们此前投保的车险能不能发挥作用呢?

分析:记者昨天咨询了沪上某保险公司相关工作人员。他表示,租车的关系比较复杂,私家车主此前投保的肯定是“家用车盗抢险”,而租给公司后其使用的性质已经发生了改变,而产权并没有同步发生迁移,因此保险公司有可能会以“非营运车辆从事营运业务”为由拒赔。

上述案例当然比较少见,更常见的情形是市民在上海租了车出去旅游,一旦发生事故怎么办?但这两种情形都有一个共通点,就是租车的法律关系比较复杂。因此在租车前,市民最好事先了解清楚该车辆的各项保险是否齐全,是否到期,也可免除出行的后顾之忧。

自驾车出游按需选择车上人员险、意外险

案例:刘小姐8月份投保了新车险,由于平时大都是一个人开车上下班,她主要就保了车损、盗抢、三者等常规险种。国庆时,刘小姐约上几个好友,自驾车去云南旅游,不幸发生单车交通事故,她和另一个朋友都受了伤。回到上海后,刘小姐找出保单,却发现根据其投保的险种,车辆的损失可以获得赔偿,但是人身伤害的医疗费用却只能自己承担。分析:几个朋友相约自驾车一同出游,已经成为白领圈中的时尚。不过,许多自驾车旅游者中,都是一辆车只有一名驾驶员,而且往往是“新手上路”,在长途跋涉后难免产生安全隐患,这一点在云南等山区和路况较差的旅行中尤其突出。而第三者责任险顾名思义是保障被自己撞的人的利益,司机本身和车上其他人员的人身权益,则需要额外的保障。

实现上述保障,可以有两种选择———“跟人走”、“跟座位走”。如果搭乘你车的人员非常固定,比如自己的爱人、小孩,那干脆为其投保人身意外险。不但保障面更广,而且也较为便宜;而如果搭乘你车的人员经常变化,则干脆投保“车上人员责任险”,大概1个座位1万元的保额。

异地出险自我处理易被拒赔

案例:今年国庆,马先生一家开车到庐山旅游,在半山腰上抛锚了。他拿出手机试了一下,发现没有信号。情急之下,他和家人一起推车,但由于用力不均,车被推翻,造成了更大的损失。他这时候再打电话给保险公司,保险公司定损人员勘查后表示,车险条款的保障对象是处于安全运行状态的汽车,马先生的车辆推翻是人为因素造成,因此不能理赔。分析:如果马先生在上海高架上发生交通事故,恐怕根本不会想到自己推车。正因为在外地人生地不熟,再碰上山区手机信号弱,才会发生上述情况。但是除非万不得已,车主还是尽量避免自我处理,而应请保险公司派专业施救员救险。这样,既可以更好地保全自己的财产,又能够减少被保险公司拒赔的可能性。

当然,凡事都是一分为二的。在异地出险,如果仅仅是程度较轻的刮擦,选择私了还是比较明智的。因为理赔耗时耗力,相关记录还将抬高车主第二年投保的保费,未免有些得不偿失。总之,万一在外地碰到上述情况,最好先自己盘算一下,怎样划算就怎样解决。

超出行驶区域免赔率将提高

案例:市民张先生7月份一并办理了交强险和新车险,投保时保险公司称只要约定“行驶区域”在市内,就可以享受5%的保费折扣。想到可以省钱,张先生没有多考虑就同意了。国庆节,张先生带着老婆孩子自驾车去婺源旅游,由于对道路状况不熟,在道路上发生追尾事故。而且根据交警的勘察,张先生应该对事故负全责。

回到上海后,张先生拿着保单前去索赔,本来以为可以拿到80%的保额,即免赔率20%。但保险公司强调,当时张先生约定“行驶区域”在市内,现在事故发生在外地,按照条款免赔率提高10%,张先生只能拿到70%的保额。分析:

有些地方的保险公司规定,自驾车出游前必须加保“中国境内险”,否则保险公司不予理赔。与这些规定不同,沪上保险公司的条款大都是全国通赔,上海的车主因此少了很多麻烦。但即便如此,“行驶区域”对于保费和理赔的影响,仍然是各大保险公司的普遍做法。因此,市民在投保相关车险时,不能光看保费是否打了折扣,还要了解日后的保险权益是否受到影响。经常驾车去外地的车主,还可以考虑加保一个“不计免赔条款”。否则像张先生这样,保费只是便宜了几十元,索赔时却少拿了几百元,实在有些得不偿失。


添加日期:【2007-8-20】